行業(yè)資訊

　　助力完善農(nóng)村金融服務(wù)

　　《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》提出,國(guó)家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依法將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

　　保險(xiǎn)特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然是其中的重要部分?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者從銀保監(jiān)會(huì)了解到,2020年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入815億元,共計(jì)為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬(wàn)億元,已向5181.86萬(wàn)戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款616.59億元,成為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活的重要資金來(lái)源。

　　我國(guó)逐漸健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系也是促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示,截至2020年年底,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)52萬(wàn)個(gè),基本覆蓋所有的縣級(jí)行政區(qū)和95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及70%以上村域。

　　因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村綜合金融中的基礎(chǔ)作用理應(yīng)得到更多重視。例如,通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)和銀行聯(lián)動(dòng),發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押作用,把農(nóng)戶理賠誠(chéng)信信息納入征信系統(tǒng),解決農(nóng)戶貸款難和融資難的問(wèn)題。再比如,進(jìn)一步開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”層面的創(chuàng)新,通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)和期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)及套期保值功能的有機(jī)結(jié)合,幫助農(nóng)戶有效轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

　　安華農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)趙樂(lè)在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“建立一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是鄉(xiāng)村振興的重要支撐,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其中可以發(fā)揮重要作用。”在趙樂(lè)看來(lái),首先,在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全、改善農(nóng)村社會(huì)治理、保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都可作為重要的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的政策工具和風(fēng)險(xiǎn)管理手段。其次,在金融要素進(jìn)入鄉(xiāng)村的過(guò)程中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助解決農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多方面臨的底層風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)問(wèn)題。

　　“我們常說(shuō)‘家有萬(wàn)貫,帶毛的不算’,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化程度越來(lái)越高,投入資金強(qiáng)度越來(lái)越大,如果沒(méi)有底層的風(fēng)險(xiǎn)保障,金融資本往往不敢涉足,即使進(jìn)入這一領(lǐng)域也會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn),這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)的獨(dú)特作用。”趙樂(lè)表示。

　　構(gòu)建多層次農(nóng)險(xiǎn)體系

　　據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部法規(guī)司司長(zhǎng)王樂(lè)君介紹,國(guó)家實(shí)行重要農(nóng)產(chǎn)品保障戰(zhàn)略,采取措施優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力布局,推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè),保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和質(zhì)量安全,并專門明確分品種保障目標(biāo),構(gòu)建科學(xué)合理、安全高效的重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障體系。

　　這離不開(kāi)構(gòu)建更加完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?！多l(xiāng)村振興促進(jìn)法》內(nèi)容顯示,國(guó)家建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),支持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依法開(kāi)展互助合作保險(xiǎn)。

　　如何理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的多層次？趙樂(lè)從4個(gè)方面對(duì)構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行了解讀?！耙皇寝r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體的多層次,包括農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、各級(jí)政府。二是保障對(duì)象的多層次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既要保障新型經(jīng)營(yíng)主體、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶,也要覆蓋千萬(wàn)小農(nóng)戶。三是保障范圍的多層次,既有中央政策性險(xiǎn)種,又有地方特色險(xiǎn)種,加上商業(yè)性險(xiǎn)種,逐漸形成覆蓋范圍越來(lái)越廣泛的農(nóng)業(yè)發(fā)展安全網(wǎng)。四是體現(xiàn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上,涉及到參保農(nóng)戶、參與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司、中央到省級(jí)地方政府等多個(gè)層面。歸根到底,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要不斷滿足鄉(xiāng)村振興過(guò)程中‘三農(nóng)’發(fā)展日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,結(jié)合‘農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富’目標(biāo),圍繞農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求做文章?！?/SPAN>

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則將其理解為以基本保障與附加保障相結(jié)合的方式完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障?！澳壳暗恼咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)享有政府補(bǔ)貼,但保單的保障水平較低。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入較大,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求較高,原有保障不夠‘解渴’,因此建立一個(gè)多層次的、‘個(gè)人付費(fèi)+政府支持’的農(nóng)險(xiǎn)體系可能更符合現(xiàn)狀需要?！?朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

　　記者注意到,在湖北、廣東、山東等養(yǎng)殖保險(xiǎn)規(guī)模較大的省份,太平財(cái)險(xiǎn)就通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)性保險(xiǎn)補(bǔ)充等模式進(jìn)一步提高生豬保險(xiǎn)的多元化產(chǎn)品供給,以激發(fā)養(yǎng)殖戶持續(xù)養(yǎng)殖和擴(kuò)大養(yǎng)殖的積極性,為地方生豬供給產(chǎn)能增長(zhǎng)保駕護(hù)航。

　　農(nóng)險(xiǎn)加快發(fā)展迎來(lái)機(jī)遇

　　“《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》還肯定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策的工具與手段,同時(shí)進(jìn)一步明確了政府在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的職責(zé)。”趙樂(lè)表示。

　　《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》提出,縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)采取保費(fèi)補(bǔ)貼等措施,支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加保險(xiǎn)品種,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

　　在趙樂(lè)看來(lái),地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有其風(fēng)險(xiǎn)保障需求,政府應(yīng)當(dāng)提供保費(fèi)補(bǔ)貼以回應(yīng)農(nóng)民的期待,通過(guò)適當(dāng)增加保險(xiǎn)品種,滿足更多的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼,朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示,“要將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó),支持各地具有地方優(yōu)勢(shì)特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展。并且基于地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要,進(jìn)一步增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種,盡可能擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種范圍,滿足地方需求?！敝炜∩貏e指出,如果用指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,那么,由于指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率較低,財(cái)政因此支出的保費(fèi)補(bǔ)貼可能會(huì)減少很多。“傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品要求核保到戶、驗(yàn)標(biāo)到戶、查勘定損到戶,在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)營(yíng)成本非常高。指數(shù)保險(xiǎn)將損害程度指數(shù)化為特定區(qū)域農(nóng)作物的平均產(chǎn)量或是氣象數(shù)據(jù)指標(biāo),其賠償基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平,而非實(shí)際損失,因此通常不需要核保到戶、驗(yàn)標(biāo)到戶、查勘定損到戶。指數(shù)保險(xiǎn)本質(zhì)上是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新,將小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場(chǎng),從而有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本?！?/SPAN>

　　此外,朱俊生還建議,考慮到規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)營(yíng)主體土地利用率、產(chǎn)出率、商品化率高,為國(guó)家糧食穩(wěn)定所做的貢獻(xiàn)突出,有必要改變統(tǒng)一的保費(fèi)補(bǔ)貼政策,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的完善與優(yōu)化同培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來(lái),也就是將補(bǔ)貼比例與投保人的種植規(guī)模、保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平結(jié)合起來(lái),重點(diǎn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體,重點(diǎn)補(bǔ)貼保障水平高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。

　　“《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》的實(shí)施將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展也將能夠更好地滿足鄉(xiāng)村振興中更加廣泛、更加多元的風(fēng)險(xiǎn)保障需求?！壁w樂(lè)稱。